“我兒子小輝(化名)被‘零首付’購車害慘了。”日前，阿武(化名)走進法院訴訟服務中心，尋求法律幫助，“車被他們拉走，我還整天接到威脅電話。”

小輝的經歷只是“零首付”購車陷阱的一個縮影。正如“天上不會掉餡餅”一樣，“零首付”購車的背后滿是套路。陷阱之下，受傷害的不僅有車主，也有銀行因此被騙貸數千萬元。那么，“零首付”購車到底是如何操作的?記者對此進行了深入調查。□記者 黃墩良 通訊員 林喆 文/圖

(一塵 繪)

求助 “零首付”購車 未能還款車被開走

因阿武沒有留下電話，記者只能從當時接待他的法官小燕(化名)口中了解到阿武求助的內容。

那天，阿武直奔法院的訴訟服務中心，向法官求助。“我全家被害慘了。”小燕接待了阿武，阿武一開口就說出這樣的話。

阿武說，兒子小輝通過中介，向一家車行“零首付”買了一輛小車，全家并不知情。后來，他陸續接到一些“小輝不還款，全家有麻煩”的威脅電話，才知道兒子出事了。他找兒子了解情況，才得知兒子通過信用貸款的方式買了一輛車，然后每個月再還銀行的錢。因本身打工收入有限，小輝被每個月幾千元的按揭貸款壓得喘不過氣來，后來陸續有幾期貸款未能還上。當初介紹他買車的中介公司，就打電話找小輝討債。擔心被家人責怪，小輝又不敢告訴家人。

有一天，小輝發現自己買的車莫名其妙地失蹤了。中介公司稱，因為小輝未能如期還款，按照當初的合同約定，要將車開走準備抵債。原來，中介在小輝不知情的情況下，偷偷地在車上安裝了GPS。發現小輝未能還款，中介根據車輛的GPS定位，將車私自開走。

“你說該怎么辦?”阿武一臉憔悴，“都是被‘零首付’購車害的。”

聽了阿武的講述，小燕告訴他，因為全家遭到人身威脅，建議阿武及時報警，同時中介在小輝不知情的情況下，私自將車開走也有犯法嫌疑，建議阿武一并向警方反映。

網上充斥著“零首付”購車的廣告

伎倆 客戶偽造購車材料 聯手車行騙貸188萬元

小輝的案例并非個案。豐澤法院判決的一起案例，揭示了“零首付”購車常用的作案伎倆。

獲刑的是吳某發和戴某根。幾年前，他們合伙成立了“泉州市達天下汽車銷售有限公司”(以下簡稱達天下公司)，主要經銷汽車。

2014年5月下旬的一天，吳、戴在辦理涂某霞(另案處理)購買汽車業務時，告知前來代涂辦理相關購車事宜的黃姓男子(另案處理)，在辦理貸款手續時可采用向銀行提供偽造的購車發票、保險單等材料，提高車輛的購買價格，以申請到更多的汽車分期貸款數額的方法，實現購買汽車“零首付”。

爾后，戴某根積極向某銀行聯系車貸事宜，涂某霞于2014年5月19日以269.8萬元價格購買轎車為由向銀行申請信用卡專項分期付款。申請通過后，涂于同年6月3日與銀行簽訂信用卡汽車專項分期付款合同。6月5日，吳、戴二人代涂某霞墊資全額付款購得一輛轎車(價值118.5萬元)，并為該車辦理了報稅、注冊及抵押登記、購買保險等事宜，后將購車發票、保險單等材料交給涂某霞。涂某霞則將車型和價格偽造為奔馳S600L型轎車和269.8萬元，并將偽造材料提供給吳某發、戴某根。吳、戴二人據此向銀行辦理汽車分期貸款業務。銀行于2014年6月9日、10日分兩次發放貸款共計188萬元，分期期數36期，每期應還款52222元。

可以看出，這筆貸款扣除吳、戴二人墊付的購車款118.5萬元，還有69.5萬元。吳、戴二人從中得到10萬元好處。涂某霞分文未付，就開上了豪車，手頭還剩余幾十萬元，而她要做的只是每個月向銀行還款52222元就可以了。

令吳、戴二人始料未及的是，涂某霞僅償還了幾期貸款就消失不見，導致欠下銀行本金167萬元。銀行與涂某霞聯系不上，倒查辦理貸款材料時，才發現她所購的車是奔馳S400L，于是案發。

吳、戴二人的行為構成騙取貸款罪，一審均被判處有期徒刑九個月，各并處罰金2萬元。吳、戴最終搬起石頭砸自己的腳。

套路 車商賣車“零首付” 騙取銀行數千萬元

對比黃某森和魏某志的所為，吳、戴二人簡直是小巫見大巫了。黃、魏二人將“零首付”購車的業務做得“出神入化”。

據豐澤法院法官介紹，2013年1月6日，黃某森以他人的名義在豐澤區東海街道東濱路成立泉州市祥馳汽車貿易有限公司(以下簡稱祥馳公司)。同月，祥馳公司與鯉城區某銀行(以下簡稱A銀行)簽訂《信用卡購車專項分期付款合作協議》，合作開展汽車消費貸款業務。2012年12月至2013年8月間，黃某森在辦理陳某萍等34名客戶“零首付”購車貸款時，采用偽造機動車銷售統一發票、首付款證明、購車合同等證明文件材料，虛增機動車購車價格的方式，先后向A銀行辦理汽車分期貸款34筆，騙取該行購車貸款合計3349萬元，從中為客戶套取現金，并賺取手續費。截至2017年5月30日，這些客戶共歸還A銀行貸款2131萬余元，尚欠貸款1217萬余元。

此外，2013年9月，祥馳公司向位于豐澤街的某分行(以下簡稱B銀行)申請成為該行特約分期商戶，合作開展信用卡汽車分期貸款業務。2013年12月至2014年9月間，黃某森在辦理武某利等16名客戶“零首付”購車貸款時，采用相同方式，先后向銀行辦理汽車分期貸款16筆，騙取該行購車貸款合計1168.7萬元，案發后尚余432萬元沒有歸還。2014年3月至9月，魏某志與黃某森合伙辦理其中11筆汽車分期貸款，騙取銀行購車貸款合計809萬余元，案發后尚欠貸款370萬余元。

2014年7月，黃某森、魏某志以他人名義在東海街道東濱路成立泉州市晨華汽車貿易有限公司(以下簡稱晨華公司)。同年9月，晨華公司向B銀行申請成為該行特約分期商戶，合作開展信用卡汽車分期貸款業務。2014年10月至2015年3月間，他們在辦理黃某斌等18名客戶“零首付”購車貸款時，采用相同方式，先后在B銀行辦理汽車分期貸款18筆，騙取購車貸款合計1541萬元。案發后，尚欠銀行貸款760萬余元。

記者了解到，案發后，銀行相關人員也受到處理，有的工作人員因為違法發放貸款被判刑。

內幕 “零首付”購車 主要有三種模式

業內人士阿燦(化名)向記者透露，“零首付”購車的操作模式有以下幾種：

高價格高評估高貸款。如一輛車原賣20萬元，卻將價格抬到35萬元，車主拿著發票去貸款時，銀行一般按照70%來放款，也就是25萬元左右。車行一般會跟外面的公司相互配合，由外面的公司來操作相關事宜。外面的公司一般先幫客戶墊付20萬元，等放貸后，該公司就回款了，且拿走一大筆手續費，客戶就實現了“零首付”購車的愿望，以后再每個月還貸。

以租代售。資金雄厚的公司通過與車商談，以很優惠的價格將車購買并登記在公司名下，然后吸引客戶來按月付款，等還完所有的貸款后才把車登記在客戶名下。這種模式從表面上看沒有違反《汽車貸款協議》，因為車是公司的，但是購買者要付出的價格往往超過原價很多，因為辦理過程中，公司要收取各種手續費、利息等。

套路型“零首付”購車。以涂某霞一案為例，車行先幫忙墊資買車，而后偽造發票等相關材料，將車身價格抬高，進而騙取貸款。貸款下來后，車行墊資的首付錢就回爐了，同時車行還會收取一大筆經辦費用。只是這個案件中，車行老板沒想到車主會消失不見，才導致銀行找上門來。

“這種情況算好的了。”阿燦說，有的車行甚至會借機將客戶買的車偷偷開走，去找那些小額貸款公司做抵押貸款，利用時間差，客戶根本不清楚車已經被抵押了。“車行在為客戶辦手續時，會要求簽很多材料，有些車主沒詳細看就簽名了。車行就是拿這些材料去辦抵押貸款，即便車主鬧到法庭，因為證據問題，也往往會敗訴。”

汽車已成為許多家庭的標配，社會需求量與日俱增。

法規 貸款購買汽車 首付比例要20%

“我們還可以做‘零首付’購車。”泉州市區南環路一家車行在與記者聯系時表示。

果真如此?記者以消費者的身份前往核實。該車行為4S店，經營多年。

“有‘零首付’的汽車嗎?我手頭比較緊張。”看了幾款車型后，記者向車行一名叫阿強(化名)的主管咨詢。

“我可以幫你問下我們領導。”阿強應道。

幾分鐘后，他回頭跟記者說：“現在比較難了，你可以選擇低首付，付車身價的兩成就行了。”

談及現在“零首付”購車減少的原因，阿強解釋，幾年前，他們車行跟外面的C公司合作，搞過“零首付”購車業務，具體操作由C公司負責，后來一些客戶在“零首付”購車過程中，與C公司發生不愉快，就反過來投訴車行。車行經過綜合考慮，就慢慢減少與C公司的合作了，“現在基本上不做‘零首付’購車的業務了”。

然而，打開網絡，可以看到“零首付”購車的廣告滿天飛。記者與一名自稱“陳經理”的人取得聯系。他稱，他還在做“零首付”購車業務，全國都有跟他合作的點，“你要什么車都行，全部可以辦到貸款”。

“‘零首付’購車是不允許的，若有經銷商在銷售，接到投訴，我們會進行調查。”鯉城區工商行政管理局檢查大隊一位負責人說。

該負責人介紹，根據央行和銀監會聯合公布的《汽車貸款管理辦法》規定，汽車貸款的比例，貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。后央行和銀監會又出臺《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》規定，經銀監會批準經營個人汽車貸款業務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求的基礎上，根據自愿、審慎和風險可控原則自主決定。從上述規定可知，一般購買自用汽車首付比例為20%以上。所以，汽車經銷商擅自采用“零首付”購車方式的，可能會導致銀行解除貸款合同，不予發放貸款，并可能面臨購車者通過訴訟追究其賠償責任的問題。

律師 “零首付”背后 暗藏不少法律風險

一些人受“零首付”的誘惑去購車，但卻不知這背后隱藏著不少法律風險。福建建達(泉州)律師所律師陳適平介紹，對顧客來說，如果顧客采用的是汽車經銷商或者中介機構墊資的方式來購車，應當謹防汽車經銷商提高車價或者中介機構增加手續費、利息等。顧客可在買車前，先了解好車輛價格，并且在買車時先和車行談妥價格，務必了解清楚相關手續費、利息多少以及償還的具體安排。

顧客如果以抵押房產等方式貸款買車的話，務必注意按時還清貸款，以防未能還款導致抵押的房產被銀行拍賣。

顧客如果是以辦理信用卡分期方式支付車款的話，應當注意按照授信額度和規定期限還清超額款項，否則可能會產生大額利息，甚至會因為還不上按揭而留下信用污點，觸犯信用卡犯罪。

“此外，千萬不可與車行或者其他銷售人員合作，以任何偽造資料、抬高車價方式取得銀行較高貸款額度從而達到‘零首付’等目的，否則將涉嫌貸款詐騙罪，得不償失。”陳適平說。