中新網(wǎng)北京10月4日電 (種卿)近日，一則報道將住房公積金制度推上風(fēng)口浪尖，引發(fā)有關(guān)“取消住房公積金”是否可行的爭論。有專家認(rèn)為，住房公積金制度已不適應(yīng)新形勢，然而“一消了之”絕非上策，如何保障職工利益?在住房保障環(huán)節(jié)，有無可替代的金融支持手段?現(xiàn)有政策還可以在哪些方面“微調(diào)”等課題有待進(jìn)一步探討。

公積金使用率到底如何?

伴隨房價上漲，搭上“房”的話題都會觸動購房者的敏感神經(jīng)。

近日，中國勞動學(xué)會副會長蘇海南在接受媒體采訪時就表示，“建議取消住房公積金”。理由很直接，住房公積金使用率偏低，主要是被高、中收入者所獲得，加大收入差距，已違背政策初衷。

《全國住房公積金2015年年度報告》顯示，2015年住房公積金實繳職工12393.31萬人，而全年發(fā)放個人住房貸款312.50萬筆。由此推算出，當(dāng)年支取公積金人數(shù)只占到繳存人數(shù)的2.5%左右。

“職工繳納住房公積金既不是只繳納一年、也不是都在同年提取使用，人群比例不是一個好的衡量指標(biāo)。”北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授李實告訴中新網(wǎng)(微信公眾號：cns2012)記者，這項制度服務(wù)多少人、服務(wù)力度如何，還要看存貸比例。2015年，全國住房公積金貸款額占到繳存額的70%。“即使達(dá)到七成也不高，這意味著住房公積金年繳存仍有余額，未被全部利用。”

圖為房產(chǎn)業(yè)務(wù)員在公積金管理中心通州管理部門前通宵排隊。 圖片來源：CFP視覺中國

公積金貸款為何拼不過商貸?

同為居民購房的金融支持形式，住房公積金貸款和商業(yè)貸款，購房者更愿意選擇誰?

“多數(shù)購房者會選商貸，而非公積金貸款”，從業(yè)5年的鏈家地產(chǎn)中介王猛告訴記者，公積金貸款的優(yōu)勢是利率偏低，但目前商貸利率也不算高，最主要是商貸可以獲得高貸款、低首付。

目前，公積金貸款超過5年的貸款利率為3.25%，相比商貸利率略低;20年的貸款利率為4.9%。如果分別用公積金貸款和商業(yè)貸款100萬元，分20年等額本息償還，兩者的月均還款額相差了不到1000元。

利率優(yōu)勢不明顯，貸款總額度上卻輸商貸不少，成為多數(shù)購房者不使用公積金貸款購房的主因。

根據(jù)中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心公開發(fā)布的信息，國管公積金貸款購買首套房的最高額度為120萬元，二套貸款最高額度為80萬元。

“商貸則沒有最高限額，最多貸評估價的七成。一般的材料就是提交工資證明，如果貸款額度太多，就要看銀行流水。”王猛說，商貸可貸款額度高、批貸放款周期短，受到很多業(yè)主喜歡。

對于公積金貸款的審批材料繁復(fù)、程序多的情況，正在辦理中的齊小姐深有體會。齊小姐向單位申請?zhí)崛∽》抗e金，卻被要求同步提供老公的提取信息和結(jié)婚證，“就因為房本先寫了老公的名字”。

“現(xiàn)在想把順序改過來也無濟(jì)于事，畢竟老公是主貸人，他那邊的手續(xù)就會更麻煩。”齊小姐不免擔(dān)心，房本上名字的前后順序會不會影響其他事務(wù)辦理，房子是婚后共同購買，但確實用了自己的購房資格。

資料圖。

如果沒了公積金 要拿什么補(bǔ)充職工利益?

“取消住房公積金制度”的建議，最初來自于北京師范大學(xué)中國收入分配研究院今年8月份發(fā)布的一份報告。

在李實看來，住房公積金制度已不適于現(xiàn)在的住房保障需求。一方面商貸發(fā)展比較完善，完全可以補(bǔ)充住房金融體系，市場化運(yùn)作效果也更好;另一方面，繳納人群中，公務(wù)員和事業(yè)單位員工占比過大，這種強(qiáng)制性補(bǔ)貼模式，會加大收入分配的不平等;此外，就是大部分繳存公積金的人群，無法享受到這一福祉，造成錯位。

而對于普通職工來說，取不取消不是重點(diǎn)，有沒有更好的購房金融解決方案作為替代，才是他們最關(guān)心的。

北京姑娘江童就支持取消住房公積金，“一是，公積金如果轉(zhuǎn)為工資發(fā)放，每月到手的收入多了，不用非得等退休一并領(lǐng)取;二是即使再購房，商貸也完全可以補(bǔ)充到。”

“職工利益不受損害是基本原則，如果取消公積金制度，在貸款和企業(yè)補(bǔ)貼環(huán)節(jié)都應(yīng)做出補(bǔ)充。”李實具體解釋稱，在貸款環(huán)節(jié)，商貸已經(jīng)可以作為有效替代，另外貼息貸款的形式也值得探索，管理辦法更簡單;而在企業(yè)補(bǔ)貼環(huán)節(jié)，住房公積金可變?yōu)楣べY的一部分，發(fā)放給員工。

面對“貼息貸款能否達(dá)到公積金補(bǔ)貼效果”的追問，李實說，貼息貸款應(yīng)有政府來解決，通過放低利率，整體降低購房者的貸款成本，以達(dá)到對剛需購房人群進(jìn)行金融支持的目的。