原標題：打投訴電話、去銀行“鬧事”：提前還貸的人能有多拼？

使出了洪荒之力

(資料圖)

撥出第78通投訴電話后，終于傳來語音接通的聲音，周春曉有些激動，跑出辦公室平復內心。

因為這通電話，或許意味著可以省出上千元的利息。

今年2月初，周春曉不斷在社交媒體中刷到提前還貸的信息，她忍不住算了一筆賬，才驚覺自己已經付出了太多利息。

2017年，她在鄭州買下這套房子，首付31萬，貸款73萬，利率4.4%，每個月“3000多元的房貸，2000多元都是利息”。

去年下半年，理財也把“賺的都吐出來了”，她下定決心提前還貸，準備先還33萬，能抵消15年的月供負擔。

去年末和今年初，提前還貸成為熱詞，但對不少人而言，要成功還款似乎并不容易。

“額度不夠、需要排隊、需要線下申請……”銀行的回應讓人找不出破綻。

層層障礙下，還款日期一拖再拖，甚至要等好幾個月。

最先變復雜的是還款方式。

廣州的崔月在去年7月發現，工商銀行App的線上還款通道悄無聲息地關閉了。

她打給銀行客服，對方告訴她，提前還貸需要去線下銀行申請辦理，還必須是星期二。

有的銀行，即使保留著線上還貸通道，也需要像掛醫院的專家號一樣，每天定時搶預約名額。

剛開始，西安的木槿，還不知道名額會每天定點刷新，她反復打開頁面，每次都被提示約滿。

打電話問建設銀行，客服告訴她，可以試試零點去預約，這樣幾率大些。

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2023年2月，廣東惠州，多家銀行關閉移動端提前還貸，市民線下申請還款。圖/視覺中國

木槿打算置換房子，已經看好了想買的，這種不確定讓她覺得憂愁，既煩心多交利息，又怕影響房子交易。隨后幾天，她在午夜零點、早晨九點蹲點搶名額，就像疫情時代搶菜一樣，最終都一無所獲。后來她才踩準時間點，每天下午兩點，銀行App才更新一天的名額。

線上失效，只能線下辦理。今年1月，北京的時雨第二次提前還貸。走進農業銀行，還是同一個狹窄的門廳，但相比她一年前提前還貸，人多了不少。有人和時雨前后腳來辦理，保安大哥一邊動作熟練地幫忙接待，指導一下如何填寫，一邊嘀咕：“又是來提前還貸的。”時雨前邊，已經有400多號客戶申請了提前還貸，她能做的只有等待。就在她填表的幾分鐘里，銀行又涌進來五六撥要求提前還貸的人。

人多了，還貸的限制也多了。提前還貸通常有兩種：縮短年限，或是降低月供。去年初，武漢的蒲萱為了選擇縮短年限，只能去支行重走申請流程。“連收入證明都要重新開具重新審核。我覺得這就是人為制造障礙。”后果是，蒲萱多花了5個月，多承擔了3萬多利息。

早一天還上貸款，就意味著節省一天的利息。決意提前還貸的人們，開始和時間賽跑。

和銀行的所有洽淡都失效，有人選擇把音量放大。深圳的夏芳用了一種比較極端的方式，去銀行“鬧”。她遵循先禮后兵的原則，鬧之前，先用了一種理性的方法。那是去年10月底，她按照合同規定，提前一個月申請還貸，結果被拒。接著，她連打了好幾個電話投訴，農業銀行最后說，可以去線下申請，會按照合同，在一個月以后劃款。

對方還囑咐她，一定要在12月1日前，把約90萬還貸的錢存入卡里。90萬不是小數目，輾轉騰挪半天，才湊齊這筆現金，但最后，她失望了。

她發現，到了約定時間，銀行卻沒有提前扣款。那幾天她急得天天看賬戶余額。一天下午，她正在工作，突然接到銀行打來的電話，告訴她三個月以后才能還款。為此花費的時間和心力達到臨界值，她決定立刻動身前往銀行，“我一天都等不了了”。

怕去晚了銀行下班，她跑了一路，路上腦子里也飛速構思著，這次不能再太客氣，語氣要激動一點，甚至想好了必要時可以裝作暈倒。最后，她用了最“笨”也是最直接的辦法——到了銀行，看見一個辦公室，她就直接走進去，開口就問：“請問一下你們的領導在哪里？”

后來她才知道，她撞見的是銀行的行長。對方問她：“是不是要賣房？”她臨時編了個謊言，說她自己確實著急賣房，并且“還貸的錢也是借的”。

回憶整個過程，快50歲的夏芳覺得，雖然她平時是個溫和的人，但在那時，她覺得自己有必要裝一把情緒激動，這種“偽裝”，加快了問題的解決。最終，這位領導當著她的面，打電話申請，大約10天后，她還上了貸款。

為了早一天還上貸款，投訴是使用得最多的辦法。社交平臺上，不少人分享通過投訴還貸成功的經驗。其他還貸受阻的人，也把希望寄托在撥通某個號碼上。通常，經驗帖里，中國銀保監會的投訴電話“12378”出現頻率最高。

周春曉覺得自己運氣不錯，她看過不少提前還貸的分享貼，對比起那些要打100多通電話才接通12378的人，她已經算幸運了。投訴后，農行的回電很快就撥了過來，但仍然是讓她“再等待一個月”。

打通12378，只是第一關，意味著銀行最后會同意提前還貸。但什么時候還，怎么還，還是未知數。

杭州的劉溪就是如此。沒能如約等來扣款，她氣壞了，在電話里“威脅”客服，每隔十分鐘她會查看一次是否扣款，如果沒有，她就繼續打電話詢問，直到還上為止。10分鐘后，劉溪收到了扣款成功的信息。

杭州的杜鵑，去年12月預約還貸，排隊到今年5月，她打電話投訴，對方稱“會按照順序給投訴客戶打電話反饋”。杜鵑問：“你們投訴客戶多嗎？”“數也數不清。”這句回復讓杜鵑“印象相當深刻”。

對銀行而言，房貸是一種“優質資產”。當提前還貸的浪潮一波又一波涌來，銀行也體驗到了不安全感，還款人和銀行的矛盾產生了。

不久前，《中國新聞周刊》專訪上海新金融研究院副院長、浙商銀行原行長劉曉春，他分析，從銀行利益角度看，購房者的貸款審批通過，意味著銀行已經在這筆資金上做出了長時間（例如20年-30年）的安排。借款人突然決定提前還貸，銀行需要重新找新的項目把資金投出去。在這期間，銀行損失了原本的貸款利息收入。所以，銀行會控制提前還貸節奏。

為了降低利率，還有人想過更冒險的方式，以貸還貸。辦理利息更低的貸款，貸出的錢用來提前還房貸，利用利率差，省下一筆利息。

何倩今年25歲，廣州的房子，是她大學畢業那年，家里幫忙買的房子。去年開始，她發現房貸也好，普通的消費貸、信用貸也好，所有利率都在下降。再對比自己房貸的利率，超過5%，她坐不住了。

想到自己名下有公司，何倩考慮起了用經營貸置換房貸。她翻出幾年前添加的自稱某行信貸部職員的微信，對方讓她前往位于廣州CBD的一家門店咨詢。一到門口，眼前的“xxx貸款公司”讓她心里打鼓了。

工作人員推薦完貸款方案，還沒等她同意，就拿來一份協議，“服務費3%-4%，能省下幾十萬”。何倩有些眩暈，才知道經營貸的前提是，得付出總貸款80萬3%-4%的服務費，一下得再花出去24-32萬，知道這個數字后，她徹底打消了念頭。

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何倩在銀行辦理提前還貸時，拍下的轉貸風險提示。圖/受訪者提供

增加一份安全感

幾年前，即使高利率入場站崗，許多年輕人依然牢記那些口口相傳的社會經驗：“房貸是普通人唯一一次能從銀行撬動的最低利率”“貸款時間一定越長越好”“房價漲幅會蓋過利息”。

但最近一兩年，這些經驗似乎行不通了。

今年，多地下調了首套房的貸款利率，部分城市首套住房貸款利率已降至4%以下。截至目前，包括鄭州、福州、廈門在內的多個城市，首套房貸利率已下調至3.8%。

利率下降，讓不少幾年前高位買房的人，格外察覺到自己成了“冤大頭”，面對自己動輒5%甚至6%的利率，更覺得利息還到心痛。許多人一算才發現，利息幾乎是本金的一倍，“等于給銀行打工”。他們不再信奉加杠桿，而希望努力將風險和負擔縮到更小。而減少利息，是提前還貸最直觀的好處。

周春曉很后悔，沒有更早一點提前還貸。她已經還了快六年，還掉的近30萬里，只有8萬是本金。因為她所在的公司沒有公積金，買房時只能走商貸，周春曉算過，只要這兩年結清貸款，“就省了30多萬，省出房子的首付”。

對打定主意提前還貸的人而言，計算已經開始了，時間越延長，就意味著不該付出的利息越多。

劉溪原本和廣發銀行約好，最晚2月16日前扣款，她提前把一筆錢從理財里勻出，存入了還貸的銀行卡。等到了2月17日，她發現銀行還沒有扣款，后來她才知道，銀行臨時增加了審批流程，需要再等一周。“我房貸利率5%左右，理財年化3.8%，一來一回，再乘以50萬，你算算，我一周虧了多少錢？”她對還款日一再延期難以接受，“為什么銀行的延期，需要我來承擔利息？”

人們對利息支出變得更敏感，還在于不再堅信房價漲幅能覆蓋房貸利息。何倩的房子位于廣州郊區，2018年買房時，正值一輪漲價，買在2.5萬左右一平。去年底，她接到中介電話，問賣不賣房，她才知道，現在的行情跌到了一萬七八一平。“（房子）跌了大概30萬，現在想的，只是還能不能回到之前的價格。”她還聽說過更夸張的故事，屬于廣州都市圈城市的清遠，到廣州乘高鐵最快只需要12分鐘，幾年前漲到上萬的房價，現在直接腰斬，“有人賣房的錢還不夠還銀行里剩下的貸款”。

還有一些數字不斷挑撥著還貸人的神經。理財利率跑不過房貸利率，也推動許多人動念頭提前還貸。前幾年，周春曉也理財。她買基金、定期，行情好的時候，最多的一筆賺過四五萬，“但去年全部吐出來了”。

王信這次準備把剩下的幾十萬貸款一次還清，這是他和妻子好幾年的積蓄，“都是血汗錢”。去年下半年，妻子購買的基金和定期理財都出現了虧損，具體虧了多少，王信默契地沒有過問，但理財不虧的話，“可能提前還貸的想法不會這么快冒出來”。

各種利率比較下，反映的是人們對未來收入的不樂觀。

李華還記得幾年前買房時的心態：“那會兒是不顧一切想上車，房貸是收入的一半，依然覺得充滿希望，總覺得收入肯定會越來越高。”而這幾年，他漸漸感到安全感越發稀薄。身邊創業的朋友憂心客戶不再續約；事業編的朋友工資還會下降，而在互聯網行業的他，這幾年見證了太多同事被裁員。