超高利率通過多種手法掩飾警惕現金貸變成“陷阱貸”

2017-11-15 15:27:07 來源：海西晨報

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隨著趣店和拍拍貸在美國上市，備受爭議的現金貸再次引發爭議。現金貸雖然無門檻、貸款快，解決了次貸人群的資金周轉難題，但其背后暗藏的負面不容小覷，比如信息不透明，如何計算利率、如何收取手續費并無具體說明等，很多人每個月還著不多的錢，但實際上年利率非常高。

[野蠻生長]

大家眼里的“大肥肉”

網貸平臺拍拍貸當地時間11月10在美國紐交所敲鐘上市了，這是繼宜人貸、信而富、趣店之后第四家在紐交所掛牌的中國互聯網金融公司。不難發現，這些企業的主打業務都是最近一兩年非常火爆的線上小額借貸。

相關數據顯示，小額現金貸的活躍用戶數在3000萬人左右。趣店集團的招股書顯示，該企業一個月放款金額70億元左右，2017年上半年，平均每個活躍借款人的借貸次數是5.8次。

據了解，中低收入人群的剛性消費需求和年輕人的超前消費需求是各現金貸平臺最主要的盈利點。傳統銀行之所以丟棄了中低收入客戶群體，一個主要原因就在于這些人群的風控難做，壞賬率高。而互聯網金融公司則通過高利率或變相的高利率來彌補風控難可能造成的損失。

作為消費金融分支的現金貸，大有當年P2P行業野蠻生長的姿態。根據某監測機構測算，在不到一年內，保守測算其市場規模突破6000億元，甚至達到1萬億元。

[年利率高]

100%以上不罕見

借錢自然繞不開利率話題，先來看一下我國對借貸利率的一些規定。根據相關規定，民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。此外，根據2015年9月開始實施的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

目前，銀行、電商、互聯網平臺等是現金借貸的主要渠道。那么，這些機構的貸款利率如何呢?

記者調查發現，大部分銀行推出的現金貸或基于信用卡的現金分期產品的年利率在7%到12%之間。電商系貸款的利率相對高一些，如螞蟻借唄最低日利率萬分之2.5，換成年利率是9%;騰訊微粒貸日利率萬分之5，年利率18%。

而很多互聯網平臺宣傳的年化利率基本都不會超過36%，有的甚至宣稱零利息，但是很多平臺都會在綜合費率上做文章，其實際利率遠超36%。趣店的招股說明書承認，在2016年的交易中，大約59.5%的交易年化收益率高出36%的上限。

據業內人士介紹，超短期現金貸平臺基本上會利用信息審核費、管理費或者服務費等各種名義的費用收取代替利息，實際借款年化利率高達100%至300%并不罕見。

[極具誘惑]

實則暗藏諸多“陷阱”

“只需要填一個手機號就可以借款5萬元”、“0抵押0擔保，可貸10萬元”，這樣的廣告隨處可見，極具誘惑力。記者了解到，現金貸平臺的高利率通過多種手法掩飾，“不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因。

記者下載體驗了一款現金貸APP，先是用手機注冊獲得驗證碼，之后上傳身份證信息、綁定淘寶賬戶后，該軟件給了記者5萬元的額度，但是卻沒寫借款利率、手續費是多少。下一步只要填寫用戶家庭住址和銀行卡信息，接下來再按確認鍵即可成功申請貸款了。

在另外一個現金貸平臺，記者要貸款5萬元，顯示需要收取手續費8100元，每個月利率2.38%。如果按照借貸12個月的期限，其實際年化收益率近50%。事實上，不少現金貸平臺不把服務費、手續費等算進利息中，一方面是為了混淆視線，另一方面則為了避開民間借貸年化利率不得超過36%的法律紅線。

此外，一般現金貸平臺常見的還款方式有5種,如一次性還本付息、先息后本、等額本金、等額本息、等本等息。其中，“等本等息”還款法，每一期都是按全額計息，不管你本金還了多少，利息都是按全額計息。所以實際利率往往比標明的利率高出一截。

除了利率口徑的確定問題外，還有一個重點是，除了借款需要支付的利息，借款人還需要面臨滯納金、逾期罰息、提前還款的罰息等等費用。據記者了解，一些平臺超過還款日1天至7天，滯納金為借款金額的1%/天;超過7天為逾期，逾期費率借款本金的2%/天。

[瘋狂背后]