互聯網企業 開展業務應與資質相符

《方案》指出，互聯網企業未取得相關金融業務資質不得依托互聯網開展相應業務，開展業務的實質應符合取得的業務資質。互聯網企業和傳統金融企業平等競爭，行為規則和監管要求保持一致。

未經相關部門批準，不得將私募發行的多類金融產品通過打包、拆分等形式向公眾銷售。銷售金融產品應嚴格執行投資者適當性制度標準，披露信息和提示風險，不得將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。金融機構不得依托互聯網通過各類資產管理產品嵌套開展資產管理業務、規避監管要求。

同一集團內取得多項金融業務資質的，不得違反關聯交易等相關業務規范。按照與傳統金融企業一致的監管規則，集團應建立“防火墻”制度，遵循關聯交易等方面的監管規定，切實防范風險交叉感染。

第三方支付 不能靠“吃利差”為生

在第三方支付業務方面，《方案》指出，非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息，防止支付機構以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構業務發展激勵機制，引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

非銀行支付機構開展跨行支付業務應通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行。非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開展跨行清算業務。開展支付業務的機構應依法取得相應業務資質，不得無證經營支付業務，開展商戶資金結算、個人POS機收付款、發行多用途預付卡、網絡支付等業務。

《方案》強調，互聯網金融領域廣告等宣傳行為應依法合規、真實準確，不得對金融產品和業務進行不當宣傳。未取得相關金融業務資質的從業機構，不得對金融業務或公司形象進行宣傳。取得相關業務資質的，宣傳內容應符合相關法律法規規定，需經部門許可的，應當與許可的內容相符合，不得進行誤導性、虛假違法宣傳。

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隨著監管的趨嚴

隨著監管路徑逐漸明朗、行業自律不斷加強，一直飽受社會詬病的P2P網貸行業，今年以來出現了良性發展跡象，行業發展呈現出三大趨勢。

市場正在回歸理性

據網貸之家數據，今年前7月P2P行業累計成交量達10252.58億元，是去年同期的2.68倍;截至7月底，P2P網貸行業貸款余額增至6567.58億元，是去年同期的2.94倍。數據還顯示，截至7月底，網貸投資人數升至348.19萬人，環比上升2.93%;借款人數達到115.39萬人，環比上升2.65%。

網貸收益率也日益回歸理性。從統計數據看，綜合收益率從1月份的12.18%逐月下降至7月份的10.25%。業內人士分析認為，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺一年來，行業綜合收益率一路下行，是政策調控效果的體現，意味著網貸市場正在回歸理性。業內專家認為，P2P網貸行業正呈現出穩健發展的勢頭。

近期，中國銀監會發布的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見(征求意見稿)》提出，銀行業應大力發展“互聯網+普惠金融”，監管層鼓勵銀行業探索制定互聯網金融發展戰略，建立互聯網金融技術平臺。征求意見稿同時提出，銀行業要針對細分客戶群和業務場景，提供差異化的金融產品和服務，最終形成互聯網金融生態圈。